DOI: 10.32702/2307-2105-2019.10.2
УДК: 336.77. 336.72 067.21
Н. І. Демчук, О. В. Крилова, Ю. Ю. Остапчук
СУЧАСНИЙ СТАН І ТЕНДЕНЦІЇ РОЗВИТКУ СПОЖИВЧОГО ТА ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ
Анотація
В статті досліджено теоретичні основи та сучасний стан розвитку споживчого та іпотечного кредитування в Україні. Проаналізовано різноманітні наукові погляди стосовно визначення сутності поняття «споживчий кредит» та «іпотечний кредит». Визначено, що активізація споживчого кредитування виступає економічно важливою та вигідною не лише для населення, а й для банківських установ, а також задля стабілізації й розвитку економіки держави в цілому. Роль споживчого кредитування в Україні, в умовах фінансово-економічної нестабільності і погіршення макроекономічних показників є надзвичайно важливою. Іпотечним кредитуванням називають кредитування під заставу нерухомості, а саме кредитування із застосуванням іпотеки як засобу забезпечення поворотності кредитних коштів. Встановлено, що споживче кредитування виступає найпоширенішим видом банківських операцій в розвинених країнах світу, в Україні споживче кредитування надзвичайно вразливе до фінансово-економічної та політичної кризи, котра спонукає до підвищення кредитних ризиків: зменшення купівельної спроможності населення; зменшення довіри до банків; збільшення вартості придбання товарів у кредит.
Ключові слова: споживчий кредит; іпотечний кредит; комерційний банк; діяльність; застава нерухомості; домогосподарства.
Література
1. Грищук Ю.П. Проблеми споживчого кредитування в Україні. URL: http://www.rusnauka.com/27_NPM_2012/ Economics/1_1167 50.doc.htm, с. 69 (дата звернення: 29.09.2019).
2. Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 07.12.2000 № 2121- III. URL: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/2121-14 (дата звернення: 28.09.2019).
3. Закон України «Про захист прав споживачів» від 12.05.1991 р. № 1023-XII. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1023-12 (дата звернення: 28.09.2019).
4. Мочерний С.В., Тришак Л.С. Банківська система України. Львів: Тріада плюс, 2004. 304 с.
5. Шарова С. В. Визначення проблем іпотечного кредитування в період економічної кризи. Ефективна економіка, 2016. № 1. URL: http://www.economy.nayka.com.ua/?op= 1&z=4722 (дата звернення: 27.09.2019).
6. Божанова В., Разумова Г. Критерій оцінки доступності іпотечних кредитів для населення. URL: http://www.nbuv.gov.ua/ portal/Soc_Gum/Vdnuet/econ/2009_3/26.pdf (дата звернення: 26.09.2019).
7. Річні фінансові звіти АТ «ПУМБ» за 2016–2018 рр. URL: https:// https://about.pumb. ua/ content /cmsfile /ua/фінансова%20звітність__18%20fuib%20ukr%20financial%20statements.pdf?v=636909211371978052 (дата звернення: 30.09.2019).
8. Андрушків Т. Криза іпотечного кредитування в Україні та шляхи її подолання. Українська наука : минуле, сучасне, майбутнє. 2011. № 16. С. 3-9.
9. Дробик Л.О., Кононов А.В., Гагіна Є.В. Актуальні аспекти споживчого кредитування в Україні. Ефективна економіка. 2013. № 2. URL: http://www.economy.nayka.com.ua/?op=1&z=1796 (дата звернення: 25.09.2019).
10. Захаркін О.О., Мякота Т.С. Шляхи оптимізації споживчого кредитування в Україні в умовах фінансово-економічної кризи. Фінансово-кредитна діяльність: проблеми теорії та практики: Збірник наукових праць. 2010. № 1 (8). С. 79-84.
N. Demchuk, O. V. Krylova, Y. Y. Ostapchuk
THE CURRENT SITUATION AND TRENDS OF CONSUMER AND MORTGAGE LENDING IN UKRAINE
Summary
The article investigates the theoretical foundations and the current state of development of consumer and mortgage lending in Ukraine. Various scientific views have been analyzed regarding the definition of the concept of "consumer credit" and "mortgage credit". It is determined that the activation of consumer lending is economically important and beneficial not only for the population, but also for banking institutions, as well as for the stabilization and development of the economy of the state as a whole. The role of consumer lending in Ukraine in the face of financial and economic instability and deteriorating macroeconomic indicators is extremely important. Mortgage lending is called real estate lending, namely lending using a mortgage as a means of ensuring the repayment of credit. It is established that consumer lending is the most common type of banking operations in developed countries of the world, in Ukraine consumer lending is extremely vulnerable to the financial and economic and political crisis, which leads to increased credit risks: reducing the purchasing power of the population; decrease in trust in banks; increase in the cost of purchasing goods on credit. The problem of mortgage lending is based on the fact that it can be both a cause of improving the investment climate of the country and a factor of deep crisis. Notwithstanding the fact that mortgage lending is an area of long-term investment or investment, this type of loan does not always have an investment nature, this situation complicates the functioning of the mortgage market in terms of its segments. Practice shows that in the process of mortgage lending often have problems with the sale of real estate, because it is not a highly liquid asset. However, real estate as a mortgage object has several significant advantages. It does not completely lose its value, and over time, as evidenced by economic practice, its price even increases. Also, mortgage lending has an impact on the risks of banking, and therefore requires the expertise of commercial banks to have specialized knowledge and high professional qualifications. This factor is of particular importance because of the need to properly assess the borrower's creditworthiness and the value of real estate.
Keywords: consumer loan; mortgage loan; commercial bank; activity; real estate collateral; households.
References
1. Hryschuk, Yu.P. “Consumer lending problems in Ukraine”, [Online], available at: http://www.rusnauka.com/27_NPM_2012/ Economics/1_1167 50.doc.htm, с. 69 (Accessed 29 September 2019).
2. Zakon Ukrainy «Pro banky i bankivs'ku diial'nist'» vid 07.12.2000 № 2121- III, [Online], available at: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/2121-14 (Accessed 28 September 2019).
3. Zakon Ukrainy «Pro zakhyst prav spozhyvachiv» vid 12.05.1991 r. № 1023-XII, [Online], available at: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1023-12 (Accessed 28 September 2019).
4. Mochernyj, S.V. and Tryshak, L.S. (2004), Bankivs'ka systema Ukrainy [Banking system of Ukraine], Triada plius, Lviv, Ukraine.
5. Sharova, S.V. (2016), “Identifying mortgage lending problems in times of economic crisis”, Efektyvna ekonomika, [Online], vol. 1, available at: http://www.economy.nayka.com.ua/?op=1&z=4722 (Accessed 27 September 2019).
6. Bozhanova, V. and Razumova, H. (2009), “Criterion for assess the availability of mortgage loans to the population”, [Online], available at: http://www.nbuv.gov.ua/ portal/Soc_Gum/Vdnuet/econ/2009_3/26.pdf (Accessed 26 September 2019).
7. Richni finansovi zvity AT «PUMB» za 2016–2018 rr., [Online], available at: https:// https://about.pumb. ua/ content /cmsfile /ua/фінансова%20звітність__18%20fuib%20ukr%20financial%20statements.pdf?v=636909211371978052 (Accessed 30 September 2019).
8. Andrushkiv, T. (2011), “Mortgage lending crisis in Ukraine and ways to overcome it”, Ukrains'ka nauka : mynule, suchasne, majbutnie, vol. 16, pp. 3-9.
9. Drobyk, L.O., Kononov, A.V. and Hahina, Ye.V. (2013),“ Topical aspects of consumer lending in Ukraine”, Efektyvna ekonomika, [Online], vol. 2, available at: http://www.economy.nayka.com.ua/?op=1&z=1796 (Accessed 25 September 2019).
10. Zakharkin, O.O. and Miakota, T.S. (2010), “Ways to optimize consumer lending in Ukraine in the conditions of financial and economic crisis”, Finansovo-kredytna diial'nist': problemy teorii ta praktyky: Zbirnyk naukovykh prats', vol. 1 (8), pp. 79-84.
№ 10 2019
Дата публікації: 2019-10-31
Кількість переглядів: 10107
